あなたの運転は密かに採点されている？

2024年6月11日

ニューヨーク・タイムズ紙によると、自動車保険会社がデータ収集を通じて運転習慣を監視する傾向を強めており、保険料とプライバシーの両方に影響を与えているため、あなたの運転が密かに採点されている可能性があるという。

あなたは自分のクレジット・スコアを把握している。また、ドライビング・スコアがある場合もある。

急ブレーキ、急加速、運転中の携帯電話の使用、深夜運転の頻度など、あなたの運転習慣はすべてスコアに加味されます。

あなたの運転スコアを確認するのは、クレジットスコアよりも難しいでしょう。しかし、自動車保険会社にとってはアクセス可能であり、保険料に影響を与える可能性がある。

自動車保険会社は過去20年間、保険契約に関連するリスクをより適切に反映させるため、消費者に日々の運転を追跡するプログラム（使用ベース保険プランとも呼ばれる）への加入を促そうとしてきた。しかし、プライバシーを重視する顧客は加入をためらってきた。

その結果、業界は別の戦略を採用し、自動車メーカーや、ドライバーがすでに所有している携帯電話のアプリから運転行動データを取得している。専門家によれば、ほとんどの消費者は、保険業界がこのような方法で消費者を追跡できることを知らない。

『ニューヨーク・タイムズ』紙が、ゼネラル・モーターズがレクシスネクシスと運転記録を交換していたことを暴露した後、顧客から多数の訴訟が起こされ、自動車メーカーはデータブローカーとの契約を打ち切った。しかし、アプリケーションや他の自動車メーカーからの情報収集は続けられている。

保険業界ではテレマティクスと呼ばれる運転行動分析によって、消費者はより多くの恩恵を受け、その結果、より公平でカスタマイズされた価格設定が可能になるかもしれない。さらに、無謀な運転をするドライバーに高い代償を払わせれば、より防衛的な運転をするようになり、より安全な道路が実現するかもしれない。ただし、これはドライバーが自分の行動が観察されていることを意識している場合に限られる。

顧客は、データ収集・販売会社が保険業界と情報を共有することに同意している。しかし、同意の手順が曖昧なため、個人は自分が何を選択しているのか認識していないかもしれない。

非営利団体Consumer Federation of Americaのマイケル・デロングが述べているように、「ほとんどの消費者は、保険会社がショットガンに乗っているという考えに気後れしている」。

スマートフォンアプリ

ドライバーのデータを収集しているスマートフォンのアプリは、すぐにはわからないかもしれない。ひとつは、親が子供を監視するために使うLife360だ。MyRadarは天気予報を提供する。GasBuddyはユーザーの燃料費を削減する。

さらに、これらのアプリはすべて、携帯電話のモーションデータとセンサーデータを使用するオプションの運転分析機能を備えている。家族が事故を起こした場合、これらの機能を起動させれば、アラートやより燃費の良い通勤経路のアイデアを受け取ることができる。しかし、オールステートが2016年に設立した分析会社アリティーは、データアクセスの対価としてこれらの機能を提供している。ユーザーが機能にサインアップする際、Arityが保険目的でユーザーがどれだけ危険な運転をしているかも評価することは明らかにされていない。

例えば、ユーザーはGasBuddyの 「powered by Arity 」と呼ばれる機能を有効にすることができる。同社代表のブランドン・ログスドンによると、ユーザーはまず「ドライブ機能を使用する前に、アリティーのプライバシー・ステートメントに同意する」必要があるという。

しかしこの同意は、小さなグレーの文字で「ドライブに参加」と書かれた大きな赤いボタンの下にある。簡潔な免責事項には、「Join Drives」を選択することで、あなたはArityと「特定の情報」を共有し、ハイパーリンクされたプライバシー・ステートメントをクリックすることに同意すると書かれているだけだ。この文言は、アリティーやその業務内容を定義するものではない。

数千万人の運転スコアがこの企業によって販売されている。オールステートのウェブサイトによると、自動車保険会社は「その人の運転スコアを要求することができ、即座に提供される」。

保険のマーケティング担当者に向けたアリティーのブログ記事によると、この評価は「急ブレーキ、スピード違反、電話の使用頻度など、運転中のドライバーのパフォーマンスを調べる」もので、「10種類のリスク・カテゴリー 」に基づいて潜在顧客をターゲットにするために使用される可能性があるという。

ニュージャージー州に住む母親のキャスリーン・ローマックスは先月、ライフ360に自分の運転記録を販売していないか問い合わせた。ローマックスと双子の18歳の娘たちは、ライフ360に年間100ドルを支払って追跡してもらっている。「AIの助けを借りて作成された 」自動応答は、Life360がアリティーと運転行動データを共有していることを彼女に知らせた。

「自分たちがやっていることを理解している人なら、同意するはずがない」とローマックスは言い、彼女は契約をキャンセルした。

ライフ360の担当者は電子メールで、ローマックスと彼女の家族の「個人を特定できる運転データ」が保険会社に提供されたことはないこと、ライフ360会員の同意が必要であること、そしてアリティーは保険の見積もりを作成するためにライフ360を使用する場合、データソースとしてライフ360を特定するために「パートナーとともに措置を講じなければならない」と述べた。GasBuddyの声明によると、Arityは「オプトインを選択した消費者」に対し、「パーソナライズされたサービスと強化されたサービス」を提供している。マイレーダー社は、コメントを求めるメッセージに返答しなかった。

アリティーの担当者ステイシー・シルバーによると、個人が自動車保険の見積もりを比較する場合、保険会社はこれらのアプリケーションが収集した運転情報にアクセスする許可を得なければならない。しかし、その要求は具体的にどのようなものなのだろうか？いくつかの州でアリティーの製品を使用しているAAA会員向けの地域保険会社CSAAの担当者によると、スマートフォンのデータを利用する同意は、「第三者のデータやレポートを収集することがあります」と顧客に伝えたときに発生したという。例えば、これは保険会社が信用報告書を見るために使う典型的な用語であり、多くの顧客はよく見ずにクリックして通り過ぎてしまう可能性がある。

公正信用報告法（Fair Credit Reporting Act）は、消費者報告書を作成する企業に対し、要求があればそれを入手できるようにすることを義務付けている。しかし、アリティーのデータベースに登録されている数百万人の個人全員が、その人固有の運転記録を受け取ることができるわけではない。むしろ、保険会社が見積もりの一環としてレポートを要求した場合にのみ、ドライバーは同社からレポートを受け取ることができる。

アリティーの運転データは、すべての保険会社が利用しているわけではない。GEICOとUSAAは代表者を通じて、専用のスマートフォンアプリをダウンロードしたユーザーからしか運転習慣に関する情報を集めていないと述べた。

アリティーが収集した情報によると、オールステートは 「近いうちに消費者に運転履歴に基づいてパーソナライズされたレートを得る選択肢を提供する 」と述べている。

新たな指標

自動車保険のコストは単純ではない。業界団体であるInsurance Information Instituteのデール・ポルフィリオによれば、保険料を決める際には、信用履歴、性別、配偶者の有無、年齢、運転する自動車のタイプ、居住地など、さまざまな要素が考慮されるという。

「私たちは未来を予測しようとしているのですが、もちろん、誰もそれを確実に知ることはできません」とポルフィリオは言う。「保険の価格はそのリスクを反映したものでなければならないというのが、保険の基本的な考え方です」。

同氏は、テレマティクスは「価格とリスクを一致させるツールとして登場した最新の変数のひとつに過ぎない」とし、保険部門は多くのデータにアクセスできると述べた。

ポルフィリオによれば、保険会社は長い間、リスクを推定するために交通違反の引用データに依存してきたが、このデータは信頼性が低くなってきており、それが今、特に興味深い理由のひとつだという。運転がよりリスキーになっているにもかかわらず、警察による罰金処分が減っている。この減少は、4年前のジョージ・フロイドの死による流行と大規模なデモの後、法執行機関が後退したことに起因しているのかもしれない。

一方、テレマティクスの最大の魅力は、個々のドライバーのリスクをより正確に推定し、より公平な料金設定方法を提供する可能性にあるかもしれない。アリティーの宣伝用パンフレットによると、ほとんどの保険会社は、にぎやかな大都市に住む24歳の男性に、郊外に住む50歳の女性よりも高い料金を請求する。しかし、もしその男性が慎重な運転をして車をあまり使わないのに、女性は無謀な運転で走行距離が多いとしたらどうだろう？

InsurTech Consultingの創設者であるアラン・デマーズによれば、いずれ誰もが運転スコアを持つようになり、優良ドライバー（ほとんどの人がそう思っている）はそれを好むようになるかもしれない。

「他の人を基準に私を判断しないでください。「私を基準に判断してください」。

この点については、消費者擁護団体も業界と同意見だ。

自動車保険には多くの不当な差別がある。自動車保険会社は、クレジット・スコアや仕事、高校や大学への進学、結婚しているかどうかといった教育レベルなど、社会経済的な要素を多用している。

デロング氏の調査によれば、たとえ運転経歴に問題がなくても、信用度の低い人は自動車保険料がかなり高くなるという。

テレマティクスは消費者にとってかなり有望であり、自動車保険の価格をより良くする方法になりうる。とはいえ、保険会社が不当に立ち入ったり、斬新な偏見を生むような方法でデータを利用したりすることを懸念している。

たとえば、ある人がいつ運転したかを追跡することは可能だ。視界が悪くなり、疲労運転や飲酒運転の可能性が高くなるため、夜間の運転にかなりの時間を費やすと、その人のスコアはマイナスの影響を受ける。しかし、デロングが指摘するように、そうすることは夜勤者にペナルティを与えることになり、夜勤者は清掃員のような低賃金労働者である可能性が高い。

さらにデロング弁護士は、「無意識のうちに、あるいは不本意にも 」このようなプログラムに加入している顧客を問題視している。

全米消費者法センターのチー・チー・ウー弁護士が提起したもうひとつの問題は、アリティーのような消費者情報提供会社は、データの正確性を保証するための措置を講じることが法律で義務付けられているということだ。

「アプリがいつ運転手と同乗者のデータを収集しているかを把握する手順が必要です」と彼女は言う。

「アリティーは高度な技術を使って、その人が運転しているのか、同乗者として乗っているのかを判断しています」とアリティーの広報担当者シルバーは述べた。

予期せぬモニタリング

テキサスを拠点とするソフトウェア・ビジネスマンのロブ・レザーンは昨年、トヨタから「朗報だ、ロバート！朗報です、ロバート！あなたはトヨタ保険によって安全運転者と認定されました」。

そのEメールは、彼が所有する2023年型セコイアSUVの価格を受け取るよう求め、プログレッシブ社からの「大きな節約」を提案した。メールのリンクをクリックすると、レザーンはトヨタ保険のウェブサイトに飛ばされ、郵便番号を入力して「見積もりを取る」よう指示された。そのウェブサイトでは、見積もりボタンをクリックすると、プログレッシブがコネクテッド・アナリティック・サービスという会社から連絡先、車両識別番号、「特定の車両走行データ」を受け取る許可を与えることになるとアドバイスされた。

レザーンは、自分に関するどのようなデータが収集されるのか興味を持った。彼はトヨタとコネクテッド・アナリティック・サービス（保険データのブローカーであることが判明）に1カ月間連絡を取り、データのプライバシーを要求した。1月、コネクテッド・アナリティック・サービスは、彼がSUVを運転した6カ月前の情報を含むレポートを送ってきた。(トヨタの広報担当者コリー・プロフィットによると、Connected Analytic Servicesはトヨタの関連会社で、提携する保険会社に匿名の運転データと位置情報を提供している) 顧客は、トヨタ／レクサスのアプリにあるデータ・プライバシー・ポータルを通じて、自分についてどのような情報が共有されるかをコントロールすることができる。

レポートには2つのセクションがある。レザーン氏の車の走行距離、安全機能の作動頻度、「保険会社が防衛運転に必要以上に厳しいとみなす」速度でのアクセルとブレーキの頻度などが、運転概要に含まれていた。

さらに、マイクロソフトのエクセルファイルには、すべての違反行為のタイムスタンプ付きリストと、それぞれの場所の緯度経度が含まれていた。たとえば、スピード違反のタブには、レザーンが時速85マイル以上で運転した数回のドライブについて、秒単位で200以上の項目があった。

「このような使い方はもちろんのこと、このようなデータを収集するとは思いもよりませんでした」と彼は言った。

プログレッシブ社の担当者ロナルド・デイビスによれば、保険会社が自動車メーカーから個人を特定できる運転情報を入手するのは、保険料の計算に使用することを顧客が明確に許可した場合のみだという。

プログレッシブ社は、2022年の投資家向けプレゼンテーションで、人々の運転方法に関する情報が価格設定の精度を高めていると述べた。プログレッシブは、見込み客が見積もりを依頼した際に表示される画面を用意した。私の既存の運転データを使用する」というオプションがあり、ユーザーは「あなたの運転行動に基づいてパーソナライズされた料金を得る」ことを選択するかもしれない。

「プログレッシブ社で新しい保険を見積もる際、対象となる顧客には、自動車メーカーから運転データが入手可能であることを具体的に伝え、そのデータを料金決定に使用するかどうかを尋ねます」とデイビス氏は述べた。とデイビス氏は述べた。「自分の行動を開示することを選択した人の70％が割引を受けた。

ドライバーは要注意

コネティカット州の保険監督当局は4月、新しい自動車が運転習慣を追跡し、保険料に影響を与える可能性があることを消費者に警告する消費者勧告を送った。

コネティカット州保険局のジョージ・ブラッドナー副総監補は、テレマティクスの利用やドライバーの格付け機能には賛成であると述べた。

しかし、多くの顧客がテレマティクスの利用を知らないという事実が、同局が注意を促した理由である。同氏によれば、保険会社はオープンであるべきで、個人を格付けするために使用しているデータを明らかにすべきだという。

さらに、「プライバシーの保護についてもっと警戒する必要がある」と述べた。

あなたにできること

●スマートフォンのアプリや車のダッシュボードのプライバシー設定を確認する。

●手始めに、運転のフィードバックを受け取ったり、車両に接続したりできるアプリから始めるのが良いだろう。

●MyRadarやLife360を含むいくつかのプログラムでは、「個人情報を販売しない 」を選択することができる。

●WazeとGoogle Mapsは、心配する必要のない2つのプログラムだ。両アプリの所有者であるグーグルは、特定の人物に結びつくような運転情報を外部に提供することはないと述べている。

最近、GreatGameIndiaは、CalSTAによると、カリフォルニア州はガソリン税の収入が減少しているため、「ロードチャージ」システムをテストしていると報じた。参加者は自主的に走行距離を報告するもので、バイデン氏が推進する電気自動車に沿ったものだ。