2024年1月13日 ローダ・ウィルソン 記

中央銀行デジタル通貨（「CBDC」）は金融システムを根本的に変革する可能性を秘めているが、その変革は世界中の市民にとって不利益となることをあらゆる兆候が示している。 CBDCの導入と利用をめぐっては、複数の人権上の懸念がある。

多くの人が複数のデジタルマネーを日常的に利用している。 クレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、そしてPayPalのようなモバイル決済アプリを使ってデジタル決済を行っている。

デジタル化されたのは決済だけではない。ほぼすべての金融機関が、普通預金口座から住宅ローンに至るまで、モバイル・アプリケーションを通じてサービスを提供している。

つまり、お金はすでにデジタル形式で広く利用可能になっているのだ。現在のシステムは非常にうまく機能しているため、自分が使っているデジタルマネーが、例えばVisaの負債なのか、銀行の負債なのかを気にする人はほとんどいない。

では、なぜ各国政府はCBDCの導入を検討しているのだろうか？

現在のデジタルマネーのシステムとは異なり、CBDCではデジタルマネーは中央銀行の責任となる。言い換えれば、政府はそれらの資金を保有し、送金し、あるいは表向きの所有者に送金する直接的な責任を負う。この機能によって、市民と中央銀行との間に直接的なつながりが生まれる。そして、この特徴こそが、CBDCの採用に関して多くの人権上の懸念への扉を開くことになるのです。

これらの懸念は、金融のプライバシー、自由、安定性、サイバーセキュリティの問題に及びます。 ヒューマン・ライツ・ファウンデーション（「HRF」）のCBDCトラッカーのウェブサイトでは、CBDCに関する懸念事項として以下の点を挙げています。

・徹底した金融監視。世界中で、政府は銀行やその他の金融機関に顧客情報を提供するよう日常的に圧力をかけている。カナダからロシアに至るまで、この慣行はあまりにも一般的になっている。しかし、現在経験されていることとCBDCで経験するであろうことの違いは、金融記録がデフォルトで政府のデータベースに登録されるということです。言い換えれば、CBDCは政府にすべての金融取引を完全に可視化することになるため、わずかに残っている保護に破滅をもたらす可能性がある。

・金融活動の制限

・資金の凍結

・資金の差し押さえ

・マイナス金利の導入 CBDCの提案では、マイナス金利は政策立案者に経済に対する「より大きなコントロール」を提供するため、しばしばメリットとして宣伝される。しかし市民にとっては、マイナス金利はお金を貯めることに対する罰金や税金に等しい。

・金融の安定を破壊する

・暗号通貨を混乱させる。 世界的に見ても、各国政府は自国通貨を独占するためにCBDCを特に望んでいる。例えば、中国はCBDCの発足と同時に暗号通貨を禁止し、インドはCBDCの計画を発表すると同時に暗号通貨の禁止を呼びかけ、ナイジェリアはCBDCの発足と同時に銀行による暗号通貨取引を禁止した。

・経済をサイバー攻撃の危険にさらす

・汚職の新たな手段を生み出す

CBDCのリスクに関する懸念に関する追加情報については、HRFはCato Instituteの「The Risks of CBDCs」と題するウェブページを推奨する。 「中央銀行デジタル通貨が採用されるべきではない理由https://www.cato.org/visual-feature/risks-of-cbdcs」と題されたレポートと、「中央銀行デジタル通貨： リスクの評価と神話の払拭https://www.cato.org/policy-analysis/central-bank-digital-currency」と題されたレポートがある。

HRFは超党派の非営利団体で、閉鎖的な社会を中心に、世界的に人権の促進と保護を行っている。 そのホームページには、ドロップダウンリストから特定の国を選択し、その国のCBDCの状況に関するHRFの評価を読むことができるオプションがあります。

例としてイギリスを選ぶと、下の画像のような要約からページが始まります。 この要約で印象的なのは、英国が移動の自由に関して低いスコアを与えられていることです。

出典：https://cbdctracker.hrf.org/home

HRFは、外国人の移動の自由、金銭の移動の自由、女性の移動の自由を指標としている。HRFは、「このデータには、データの入手の都合上、2年間のタイムラグがある」と述べている。

この指標のより詳細な説明は、2023年ケイトー研究所・フレーザー研究所人間自由度指数（「HFI」）のこちらをご覧ください。 
https://www.cato.org/human-freedom-index/2023
これは2021年に関するものである。

コロナウイルスの大流行を受け、人間の自由は著しく悪化した。法の支配、移動・表現・結社・集会の自由、貿易の自由の大幅な低下など、ほとんどの分野の自由が低下した。2020年に大幅に低下した人間の自由は、パンデミック2年目も低いままであった。

HFIの調査結果は、自由が人間の幸福に重要な役割を果たしていることを示唆している。

人間の自由度指数2023、ケイトー研究所

英国におけるCDBCの現状に話を戻そう。 とりわけHRFは次のように述べている。

英国は現在、調査段階にある。イングランド銀行の公式声明によると、"政府とイングランド銀行は、英国にCBDCを導入するかどうかについてまだ決定しておらず、導入することのメリット、リスク、現実的な方法について利害関係者と広く関わっていく "とのことです。エンゲージメントに関して、イングランド銀行はその後、様々なCBDCのデザインを検討するためのディスカッション・ペーパーとテクニカル・ペーパーの両方を発表しました。

しかし、これらは探索的なものに過ぎないと思われるかもしれませんが、イングランド銀行は、"イングランド銀行と英国財務省は、デジタル・ポンドの将来的な必要性と利益があると判断している "とも述べていることに留意する必要があります。

イングランド銀行が2023年に発表したコンサルテーション・ペーパーによると、デジタル・ポンドには、個人の本人確認、口座の容量制限、さまざまなレベルのプログラム可能性などが必要になるという。イングランド銀行は、主にプライバシー、プログラム可能性、現金の衰退に対する懸念から、一般市民から5万件以上の回答を得た。

人権財団CBDCトラッカー（国：イギリス）、2023年1月12日検索

※尚、日本の中央銀行である『日本銀行』のHPではCBDCについて下記の通りです。

https://www.boj.or.jp/paym/digital/d_forum/dfo240111a.pdf